今天给大家测评的是一款养老年金险：
恒大人寿-北极星养老年金
以下简称：北极星
北极星是恒大人寿的一款养老年金险，主要有两个优势：
第一个优势，投保后，有5个养老金领取方案可供选择，5个方案领取金额和保证领取期不同，保证领取20年、保证领取 25年、保证领取30年、保证领已交保费和退保费。
第二个优势，投保后，领取年龄可以变更，比如投保时选择55岁领取，以后想晚点领，就可以变更到60岁开始领。
当然，北极星还可以对接养老社区资源，那么它的收益表现怎么样？需要注意哪些事项呢？
想要了解自己适合哪种类型养老金，可以参考文章：
下面就详细给大家测评分析。
为了方便阅读，本文分为三个部分
一、北极星的产品形态
二、北极星的收益怎么样？
三、北极星的优缺点分析
北极星的基本信息如下：
北极星最大的亮点：提供一个基础养老金方案，投保后，还额外给了4种可变更的方案。
以30岁男性，年交10万，交10年，60岁开始领取养老金为例，对比北极星五个领取方案的产品形态和收益情况：
5个领取方案，领取前的现金价值、身故赔付的金额都一样，并且领取后，都没有现金价值。
主要区别在领取后，每年养老金的领取金额和身故赔付。
领取金额由高到低：
方案一（163000元）>基础方案（143970元）>方案三（131220元）>方案二（129760元）>方案四（117510元）
领取第2年身故赔付金额由高到低：
方案四（3407790元）>方案三（3149280元）>基础方案（2735430元）>方案二（1000000元）>方案一（837000元）
可以看到，方案一的领取金额是最高的，其次是基础方案，方案四最低，身故赔付上，方案四最高，方案一最低。
保险公司通过降低身故赔付，来提高每年养老金领取金额，通过降低每年养老金领取金额，提高身故保证给付金额。
因为养老金领取后，没有现金价值，所以北极星的收益只跟养老金领取金额和领取时间有关。
养老金领取至85岁，IRR收益排名由高到低：
方案一（3.7976%）>基础方案（3.4496%）>方案三（3.1913%）>方案二（3.1602%）>方案四（2.8857%）
总的来说，方案一领取金额高，但是身故保证给付少，方案四领取金额低，身故保证给付高。
(二)不同年龄的收益对比
有两点需要注意：
第一，方案四受性别影响较少。
大部分养老金，男性的领取金额会高于女性。
北极星的5个方案中：
基础方案、方案一、方案二和方案三，不管哪个年龄段，男性的领取金额比女性高，方案四，40岁和50岁男性领取金额比女性低。
方案四，性别对领取金额和收益影响变小，主要是因为保证领取时间长，降低了性别的影响。
第二，方案二和方案四受投保年龄影响最大。
方案二和方案三，随着年龄的增长，领取金额和产品收益影响最大，基础方案和方案一，年龄的影响较小。
北极星虽然有5个方案供选择，但是这些方案中，受年龄和性别的影响较大，在选择或者变更方案时需要注意。
(三)与其他养老金的收益对比
以30岁女性，年交10万，60岁开始领取养老金为例，5个方案分别与对应同类型的养老金做对比：
1.基础方案
北极星的基础方案是保证领取20年，对比同类型的养老金有：
可以看到：
领取金额跟其他养老金差别不大，主要区别在：养老金开始领取后，现金价值的情况。
可以看到：
领取金额，北极星3年和10年交有优势，趸交大家养多多3号领取金额最高，5年交明爱金彩领取金额最高。
北极星的方案一，3年交和10年交，在同类型的养老金产品中还有优势，可以重点关注。
北极星的方案二是无保证领取期，身故赔付已交保费，具体产品对比参考方案一。
3.方案三
北极星的方案三是保证领取25，对比同类型的养老金有：
4.方案四
北极星的方案三是保证领取30，对比同类型的养老金有：
康乐一生和明爱金彩
北极星作为一款养老年金险，最大的优势是投保后可以变更领取方案，灵活性好。
（一）北极星的优点
第一，投保后，可以变更领取方案。
5种领取方式主要区别在保证领取：
第二，方案一、方案三和方案四，在同类型养老金中有一定优势。
第三，领取年龄和按年/按月领取可以变更，能对接养老社区，同时支持附加万能账户。
第四，相对于大部分同类型养老金最快要5年后才能领取，而北极星最快今年交，明年就可以领，对于养老需求急迫的人来说，非常友好。
（二）北极星的缺点
第一，养老金开始领取后，无现金价值，灵活性差，无法退保，只能继续领取养老金。
第二，基础方案和方案二，在同类型养老金中没有优势。
第三，万能账户，保底利率只有2.5%，结算利率也不高，并且退保手续费并不友好
当然，目前，受恒大地产的影响，很多人会对“恒大”的这个品牌有所顾忌。
总的来说，北极星是一款不错的养老年金险，投保后，可以根据自己的需求选择对应养老金领取方案，适合有养老需求，但是不确定养老方案的人群。
不过配置理财类保险还是要根据自身情况，选择相应的产品。
如果对哪款养老年金险还不太清楚或想要了解别的产品，也可以留言告诉我。
