在加拿大做T4打工人，想要节省税负其实办法很有限。大家都知道的就是RRSP、HSFSA和TFSA。但问题在于，RRSP很快就因为公司match用满了，HSFSA额度又非常有限，TFSA放满以后，剩下的部分依然要面对高达50%的边际税率，税务压力就会特别大。\n当然还有第四种方式就是通过Investment Loan来做税务优化。这个贷款可以是从银行借，也可以是refinance或者LoC。把资金借出来投资，只要是投入到能产生business income或property income的金融产品里，贷款的利息就可以抵扣当年的个税。简单来说，至少要有股息收入，而不仅仅是资本增值才行。这样操作的好处是明显的，比如边际税率50%的情况下，利息支出等于打五折。现在贷款利率大约在5.2%，扣除税务优惠后实际成本大概就是2.6%，接近央行利率。举个例子，借十万加元，一年光利息扣税的部分就能省下3000刀左右，如果年年都持续借贷投入，长期下来累积的税务优势会非常可观。\n至于标的，我比较推荐mutual fund或者ETF，而不是seg fund。原因很简单，seg fund的手续费太高，叠加各种费用之后基本赚不到什么，反而让保险公司把大部分收益拿走了。另外一定要选择F class的fund，因为A class的管理费里包含了agent佣金，这部分是直接从收益里扣掉的，不能拿来抵税；而F class的费用是单独支付的，可以算作成本，依然可以在报税时扣除。\n总体来说，对于T4打工人来说，Investment Loan绝对是一个值得考虑的工具。在合理规划和控制风险的情况下，它能让税务支出降低不少，同时让投资回报更加划算。\n——\n补充一下，已经不是第一次遇到有人说这样的利息支出和advisor cost不能抵税的了。建议去随便找个报税软件把line 15000和line 22100随便填几个数字再下结论。\n#加拿大生活 #多伦多生活 #加拿大投资
