最近有几位老朋友联系我想配置养老金，因为自己交社保缴满15年就停了，现在50+，发现到了60岁退休年龄能领到的养老金差不多和当地的最低工资相当。
现在配置商业养老年金，发现杠杆效果不能达到自己满意的状况，而且领取的时间基本要到65岁了，有的高一点的甚至要到70岁了。
朋友内心很纠结，问我要不要下手呢？
这让我想起20年前买房的事。我是1999年3月研究生毕业来到上海，刚开始在国营单位，工资只有1400元左右，压根没有考虑买房的事。
2000年10月后我进入一个中法合资的工程设计公司，工资3500+， 身边的女同事每天在研究买房的事，我就开始关注买房的事。
我是一个说干就干的性格，在经过近3-4个月跑遍上海内环，看了很多房后，在2001年5月我在浦东花木买了第一套老公房，60平米，16万。我把手上所有的钱全部用上再加上借了些钱完成首付5万，然后公积金+商业贷款20年，每个月应该还款1000+。
当时同事告诉现在房价高，会跌的，建议我等等看，我“莽撞”就这事办了。
后来这套房子涨价到40多万，然后第二次抵押贷款，作为第二套房子的首付，2003年第二套房价70万+，当时我也换工作到一家外企500强公司，工资也涨了不少，但是每个月还完房贷剩下1-2000元够基本花销。这套房子在2017年以不错的价钱卖出。
而建议我等等的女同事当时就一直没有等来房价下跌，还好后来狠心买了一套，但是相比开始我们了解时的房价已经涨了2倍多，当然现在看来也是非常划算的。
至于现在的房价处于非常高的高位，现在下手压力大，风险高，那么再过20年会啥情况呢？不同人可能有不同的看法，就不在这里预测或评价了。
说这些，我是想告诉朋友，自己需要判断趋势，我们基本是要跟好趋势才能赚点红利的。
针对目前的保险产品，不管是重疾险，年金险（含养老年金，快返年金），增额终身寿险，定期寿险，还是终身寿险等。其价格的基本点是预定利率，这是整个国家经济增长趋势。
当下的我们经过了改革开放40多年的高速发展，增长速度已经明显放缓，这点也可以参考日本，美国，欧洲等发达国家情况。
这就是为何最近几个月国家金融管理局一直在吹风、出台制度，预定利率从3.5%暂时下调到3%，国债及国家银行存款利率不断下调的背后原因。
基于上面的信息，后面的保险产品的费用会上涨，同样的保费支出能享受到的保障是在逐步下降的。所以当下能买的就抓紧买。
转发行业专业报告，值得关注
东吴证券 SOOCHOW SECURITIES 行业深度报告
我们根据《中国人身保险业经验生命表（2010-2013)》CL1表测算预定利率调整对保险财富类产品毛保费影响，从利率敏感性排序来看，终身寿险年金＞重疾＞两全＞定期寿险。我们以30岁男性为例，保额为1000元，缴费期限为10年，前五年的费用支出率为50%、30%、20%、5%、5%（第六年及以后没有费用支出）。
我们分别计算了当预定利率从3.5％下调到3.25%、3.0％和2.75％影响，发现预定利率越低，毛保费上涨幅度越大。
当预定利率从3.5％下调到3.0％后，年金险、终身寿险、定期寿险、两全险和健康险对应毛保费涨幅分别为18.4%、19.5%、3.5%、7.5％和16.4%。
短期险和以保障功能更强的长期险产品对于利率敏感度相对不高。
当下3.5%预定利率下调的事进入最后收尾阶段，个人建议大家要买就抓紧买，想到要买就抓紧时间快速完成，否则会发生您想买了，那款产品已经下架了！
