【晶房产】养老储蓄不足?如何用房子来拯救退休生活?

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每个人都曾听过理财专家说创建退休储蓄是多么重要，但他们所提到的都是个相当大的数目。虽然多数人在退休后可以依靠社安金过日子，但如果在退休前只是个收入普通的上班族，这些福利只能取代薪水的40%左右，而事实上许多人需要的钱比这多得多，才能过上舒适的退休生活。

另外，不能忽视的一点是，在未来十余年的时间里，社会福利有可能削减。因此，许多未来计划退休的人可能会变得更加依赖自己的积蓄(nest eggs)。问题是，很多美国年长者储蓄不足。保险公司的报告说，截至2021年年底，劳工为退休而储蓄的中位数为67,000美元；而这是在2022年股市下跌之前的数字，目前可能更低。

如果在接近退休时手上储蓄仍有缺口，可能会为此备感压力，这是很正常的反应。但是，如果你是个屋主，一切就不一样了。

根据投资公司的调查，大约80%的60岁及以上的美国人是屋主；而且，许多年长者在进入退休阶段时，他们的房贷已经完全付清。

如果你的情况也是如此的话，有个最好的机会是，利用房子来弥补积蓄的不足。事实上，即使房贷没有完全付清，仍然可以利用它来补足财务上的缺口。

首先，可以卖掉你的房子，搬到一个较小的家，然后用卖房的收益创建第二份积蓄。例如，拥有一间价值40万元的房子，但它的空间超过了你的需要；如果换成15万元的连排屋或公寓，即使扣除转让税和仲介费，手头也会多出20多万元的现金，这笔钱随时可根据需要进行投资和领取。

当然，不是每个人都能如愿在退休后缩小住家的规模。在这种情况下，可以通过出租一部分空间，例如一间装潢齐全的地下室，来增加现金收入。或许这对某些人来说不现实，因为不希望和房客同住在一个屋檐下，但总是可以想办法租出房子的某个部分，例如车道上的停车位或车库的储藏空间。

利用房子取得现金流

生活中许多意想不到的开支，往往让人很难分出钱来投入退休储蓄计划。但是，如果你是一名屋主，应该知道有比想像中更多的选择来增加退休时的收入。

一个多数人可能想避免的选择是反向抵押贷款(reverse mortgage)，这项抵押贷款通常推销给62岁以上的屋主，以增加他们的现金流。但是反向抵押贷款终究是必须偿还的贷款，如果决定采取这种贷款方式，可能会遇到几个缺点，例如尽管取得的资金通常免征所得税，但可能影响补充保障性收入(SSI)和医疗补助的申请资格。

因此，在选择反向抵押贷款之前，尽可能先考虑缩小居住空间，或者通过出租房子来增加收入。