前两天有个朋友想买养老金，我推荐了恒大北极星。朋友说：有5个领取方案，哪一个适合我呢？
今天这篇文章，咱就来做个简单的分享
（5个方案，均按照35岁男士，5万5年交，总保费25万。60岁开始领取，按年领 ）
01. 基础方案
基础方案是保证领取20年的，它每年可领取的养老金为：32645元。
如果在保证领取20年内身故，那么身故金就=没年应领取的金额* 还需领取的年限。
如果保证领取20年结束后，被保险人一直生存，那么还可以继续领取养老金，但身故时 保险公司就不赔付身故金了
总之，养老金是活多久领多久的。这里的保证领取，只是牵扯到身故金的赔付。
假设领到75岁身故。那么，总共领取的养老金为：32645*15=489675元，身故金=32645*5=163225元
假设领到85岁身故，80-85之间的这5年，是依然可以领取养老金的。只是身故时，保险公司不再赔付身故金
对长寿没有太多信心，或者家庭没有长寿基因的朋友，可以选择这个基础方案
因为在保证领取的20年间，不管哪一年身故，保险公司都会赔付身故金的。
02. 变更方案一
变更方案一，是保证领取保费，每年可以领取的养老金是36870元。在5个方案中，变更领取方案一 的领取金额是最高的。
还以前文的例子，25万的总保费，假设领到第2年（就是62岁身故），那么身故金= 25万-36870*2=176260元。
假设领到85岁身故，那么总领取金额是：36870*25=921750元，远超于本金，所以身故时，保险公司就不在赔付身故金。
不打算结婚、不打算生孩子、没有传承方面的需要，或者是想要一个打底、高领取养老金的朋友们，就可以选择这一个方案。
03. 变更方案二
变更方案二的特点是一直都有身故金，身故金一直都是所交的总保费。但是领取金额比较低，每年仅有28610元
如果因为体况，买不了寿险，不能用信托来实现传承。那么养老年金也是一个不错的选择，而且可以免交遗产税。
这几年，经济形势不太好，在未来，我们大陆会不会像发达国家那样征收遗产税，是要打一个问号的。
既然遗传税是不确定的，而传承是确定的，可以嫌拿出一小部分资金，搭上利率下调的末班车，买一个年金险，提前规划一下。
保险产品的预定利率从3.5%，下调为3%。以后的养老金，领取金额会低不少呢。
变更方案二，比较适合有传承需要的朋友
04. 变更方案三
变更方案三的特点是，保证领取25年，每年可以领取的金额为29755元，在5个方案中，它的领取金额排第三名。
这一个方案，和基础方案（保证领取20年）类似，可以既兼顾领取金额，又可以给家人留一笔钱。
05. 变更方案4
变更方案4是保证领取30年，开始领取后，30年内都是有身故金的。但是它的领取金额最低，每年仅有26645
这个方案，也会稍稍偏侧重传承
当然，这5个方案，在保单过了犹豫期，开始领取之前是可以变更的，所以也不用太焦虑，可以先按照基础方案投保，后续在做调整
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