恒大恒家保至尊版:分组多次赔付+费率友好+责任全面

本文是该公众号的第120篇原创文章，

全文约4280字，阅读预计需要7分钟。

作者：袁哲（袁工），华南理工大学（985）工学硕士/学士，RFP美国注册财务策划师、AFP金融理财师、RPP注册养老规划师、健康管理师、CICE中国个人寿险规划师，9年建筑设计院结构工程师工作经历，现为明亚保险经纪广东分公司善晓团队的保险经纪人，联系方式见文末。

本系列主要介绍口碑和产品责任都很不错的线下重疾险产品。

PS：线下产品与互联网产品差别其实挺大，可以看袁工文章《互联网产品 vs 线下产品，有什么不同？》。

本文介绍的这款产品是恒大人寿的恒家保至尊版终身重大疾病保险，产品本身有几大特色：

1、重疾分组多次赔付，费率友好

优势：费率介于重疾单次赔付与不分组多次赔付之间，适合既要覆盖部分二次重疾概率，又希望费率低于不分组赔付产品形态的群体。

2、60周岁前首次中症/重疾额外赔付15%/60%基本保额

优势：目前大部分产品首次中症/重疾没有额外赔付，我们可以在经济责任最重时期，获得更多的保险金保障。

3、少儿特定疾病，18周岁前额外赔付200%基本保额

优势：部分产品没有少儿高发疾病的额外赔付，且一般额外赔付仅为100%基本保额。

4、“恶性肿瘤——重度”、较重急性心肌梗、严重脑中风后遗症二三次赔付，如在投保年龄大于18周岁，且再次确诊发生在60周岁前，每次除赔付100%基本保额外，还额外再赔付30%基本保额

优势：大部分产品这三种高发重疾的多次赔付，一般仅赔付100%基本保额，本产品在经济责任最重年龄段，还额外赔付30%基本保额，可获得更多的保险金保障。

5、产品责任丰富，拥有住院关爱津贴、人工肺特别关爱金等相关责任。

优势：保障责任更多，可以解决更多情况下的经济损失。

作为线下产品，该产品销售区域为江苏、陕西、深圳、重庆、四川、广东、湖北、河南和湖南等地区。

恒大人寿为中外合资公司，具体股东情况如下：

中方为恒大集团和重庆财信。

外资为新加坡大东方人寿，成立于1908年，是新加坡和马来西亚历史最优秀的人寿保险公司，也是信用等级最高的亚洲人寿保险公司之一。

新加坡大东方人寿介绍

在2021年73家人生险公司竞争力评价中，恒大人寿综合竞争力排名第8名，资本管理能力排名第6名。

疑问：公司安全性问题？

由于有银保监会（现为金融监督管理总局）在保险公司成立、运营等各阶段的严格监管（比如偿付能力监管），加上保证金制度、准备金制度、公积金制度和保险保障基金制度的保障，以及保险法对于我们保单权益的保护。

无论我们在任何一家保险公司投保的带人寿性质的长期保单，保单安全性都是一样的。

恒大人寿和恒大集团两者相互独立，截至目前，恒大人寿经营一直很稳健，没有发生过兑付问题和投诉。

所以，保单安全性大家可以放心。如果大家想进一步了解保司的十大安全机制，欢迎咨询袁工。

重疾险需要了解的两个重要名词：

1、现金价值：我们存在保单里的钱，白纸黑字写进合同

每年随着保费的缴纳，现金价值持续增加。

未来我们可以选择退保终止合同，一次性取出现金价值；也可以通过保单贷款，贷出80%现金价值用于短期资金周转，贷款利率低于市面上大部分渠道。

2、保费豁免：以后每年的保费不用交了，视为已缴纳

（1）首次确诊轻症/中症后，不仅按轻症/中症赔付保险金，保单剩下的每期保费都不用交了，保险公司视为已缴纳，现金价值继续按照原来速度增长；

（2）首次确诊重疾后，不仅按重症赔付保险金，保单剩下的每期保费都不用交了，但是现金价值降低为0，无法进行保单贷款，退保也没有现金价值可以领取。

1、等待期：90天（意外无等待期）

优势：重疾险产品等待期一般为90天或180天，由于等待期内出险是无法获得赔付的，所以等待期越短越有优势。

2、身故/全残/疾病终末期：18周岁前，赔付已交总保费；18周岁后，赔付100%基本保额

优势：拥有疾病终末期责任的产品不多。

3、重疾：120种疾病，分组6次赔付，间隔期180天，首次赔付100%基本保额，如发生在60周岁前，额外赔付60%基本保额；第2~6次重疾分别赔付120%/140%/160%/180%/200%基本保额

优势：

（1）分组6次赔付，优势在于相对于重疾单次赔付形态，当罹患其他与首次重疾相关性较小的大部分重疾时，还可以获得赔付。同时费率也低于不分组多次赔付形态，可以在保费和保障取舍上达到平衡。

分组较为合理，最高发的6种重大疾病分在不同4组里。

（2）60周岁前首次重疾，额外赔付60%基本保额，针对60周岁前经济责任最重时期，额外赔付可以提供更多的保障。

PS：目前大部分产品首次重疾没有额外赔付。

4、中症：25种疾病，赔付2次，无间隔期，首次赔付60%基本保额，如发生在60周岁前，额外赔付15%基本保额，第2次赔付60%基本保额

优势：针对60周岁前经济责任最重时期，额外赔付可以提供更多的保障，目前大部分产品首次中症没有额外赔付。

5、轻症：55种疾病，赔付4次，无间隔期，每次赔付30%基本保额

6、青少年特定疾病：20种疾病，单次赔付，18周岁前首次确诊重疾，如同属于青少年特定疾病，额外赔付200%基本保额

优势：匹配青少年阶段高发重大疾病，额外赔付更多的保险金，可以解决更多的费用问题。目前部分产品仅额外赔付100%基本保额，该产品为额外赔付200%基本保额。

7、“恶性肿瘤——重度”、较重急性心肌梗、严重脑中风后遗症二三次给付保险金：各2次，首次确诊对应疾病满3年后，再次被确诊同一疾病，赔付100%基本保额；如满3年后再次确诊同一疾病，则再赔付100%基本保额。如投保年龄大于18周岁且再次确诊发生在60周岁前，额外再赔付30%基本保额

优势：匹配三大疾病容易复发的特点，与其他产品再次确诊仅赔付100%基本保额相比，本产品在经济责任最重年龄段，赔付130%基本保额，可以获得更多的保险金。

8、住院关爱津贴保险金：60周岁前住院治疗，且之前未确诊任何一种重大疾病，每天按0.1%基本保额支付住院关爱津贴，每个保单年度内限90天。合同有效期内累计支付限额不超过基本保额

优势：如保额为50万元，则住院可以获得住院津贴每天500元，弥补一部分经济损失。

9、人工肺特别关爱金：入住重症监护病房，且因治疗需要使用人工肺，一次性赔付60%基本保额

优势：绝大部分产品没有该项责任。

除了产品保障责任外，恒大人寿还为客户提供如下健康增值服务，可以在我们求医治病遇到医疗资源困难时，充分利用保险公司的医疗服务网络，为我们提供更多解决问题的方法：

目前，增值服务的有效期为合同交费期内，具体以保险公司规定为准。

关于重疾险的各项增值服务具体可以解决什么问题，可以看袁工的文章《重疾险系列08：重疾险的额外价值保障——“绿通”增值服务》。

0岁男孩，基本保额50万元，保障终身，交费期30年，年交保费为4,850元。

情况1：如果是最理想情况，孩子一直健康，30年交费期交满，没有理赔过任何轻症/中症/重疾，每年保费是否全部消费掉？

年交保费4,850元，交满30年总保费为145,500元。

第30年末（30岁），保单现金价值为97,650元。

30年里，平均消费掉的保费仅为（145,500-97,650）/30=1,595元/年，平均每月仅为133元，而且保单终身有效。

第40年末（40岁），保单现金价值为146,860元。

第50年末（50岁），保单现金价值为208,665元。

第60年末（60岁），保单现金价值为258,400元。

……

现金价值一直在保单里持续增加，我们无形中慢慢积累了一笔钱。

情况2：如果没有理赔过重疾（可理赔过轻症/中症），因为疾病意外身故或者老了自然身故，我们的保费是否浪费了？

保障终身，意味着合同以被保险人身故为终止条件之一。

身故责任，意味着即使没有理赔过重疾而身故，还可以按照身故赔付一笔钱，所以这份合同是一份100%会赔付的保障。

本产品的身故责任如下：

18周岁前不幸身故，赔付已交的总保费。

18周岁后不幸身故，赔付100%基本保额50万元，任何时候都超过已交总保费。

情况3：如果确诊轻症/中症，会怎么样？

例如在第5年确诊轻症/中症，按合同规定赔付15/37.5万元后，剩下25年总保费共12.125万元全部不用交了，现金价值一直继续增长。

重疾还可以赔付63次，轻症和中症还可以赔付剩余次数，合同所有责任都还在。

后续则按情况1或情况2。

情况4：如果18周岁前首次重疾确诊青少年特定疾病（比如白血病），会怎么样？

按照第一次重疾赔付100%基本保额50万元，60周岁前额外赔付60%基本保额30万元，按照青少年特定疾病再额外赔付200%基本保额100万元，累计赔付280万元，余下每年保费不用交。

赔付后现金价值降为0，轻症/中症/青少年特定疾病/身故/全残/疾病终末期等责任均终止。还剩下重疾第二、三次责任、三种疾病的二三次额外赔付和保费豁免责任。

PS：各个责任赔付后对其他责任的影响，具体以合同条款为准。

基本保额50万元，保障终身，交费期30年。

30岁男性，年交保费11,250元，如交满30年总保费为337,500元。

第30年末（60岁），现金价值为258,400元。

一直未理赔轻症及以上而触发保费豁免，交满30年，平均消费掉的保费仅为（337,500-258,400）/30=2,636元/年，平均每月仅为219元。

第40年末（70岁），现金价值为321,360元，后续一直增长。

只要一直很健康，我们交的保费可以被“强制储蓄”，留给老年的自己支配。

如果我们预算充足，建议考虑重疾不分组多次赔付的产品，这样会拥有更全面的第二次重疾保障。

如果我们预算有限，无法负担不分组多次重疾的保费，但是又想第一次重疾尽可能多地获得赔付后，还可以拥有部分重疾二次赔付的保障，那么选择恒大恒家保至尊版会是不错选择。

其分组较合理的多次赔付，可以帮助我们在重疾多次赔付和保费之间取得一个新的平衡。

60周岁前首次中症/重疾额外赔付，“恶性肿瘤——重度”、较重急性心肌梗、严重脑中风后遗症和青少年特定疾病，可以给予我们在对应特定年龄更多的保险金保障。

如果大家看完这篇文章后有任何疑惑，不妨联系袁工。可以扫一扫下面的图片，添加我的个人微信“yoanjel”（加微信请备注来意）。