大家好，我是保险矿工李二狗，你们的狗子。
使用方式一、最全面的坑点查询手册。也就是说，我会帮大家从全互联网上收集所有的坑。注意，这个坑不是二狗挖出来的坑，而是别人挖出来的。所以如果你关心一个产有没有什么缺陷，只需要看二狗这一个公众号就够了。
使用方式二、最靠谱的坑点鉴别指南。也就是说，如果你是从别处看了“坑”，心中有疑惑，不知道这个坑是真坑还是假坑，真坑不知道它的重要性有多少，那么二狗的坑点评级也能帮到你。
我的文章很长，你们不必一一看完。如果是想查询坑点，浏览大标题即可；如果是对某一个坑点有疑惑，可以仔细阅读。如果问题还没有解决，可以加我的微信：I0181517，详细沟通。
二狗在全网挖到了13个“坑”，有3个假坑。接下来，二狗带你一起来鉴坑。
两颗星
部分人群的坑
这种疾病在重疾险里不是确诊即赔的，要达到“严重”的情况才能赔付。以前的条款通常要求关节炎四级（完全丧失生活能力），比较严格。现在很多产品都降低了赔付难度，仅要求三级（丧失部分生活能力），但由于病情较为可控，通常不会发展到这么严重的程度，因此没有看起来那么好赔。
恒家保的条款属于前者，还是严格那种。但结合理赔情况，这也不是特别大的坑。家族有这方面病史的朋友，需要多考虑一下。
考虑到这种疾病受遗传因素影响较大，有家族病史的朋友需要额外关注一下，没有这种情况的朋友无需担心。
所以综合来看，恒家保尊享版的重疾分组只对孕龄女性有少许影响，男性、育龄后女性不用关注。
慢性肾功能障碍，现在最常见的条款就是恒家保尊享版这种，要求肾小球滤过率25以下，持续180天，且肌酐442以上。也有比较宽松的，比如要求肾小球滤过率30，或是持续90天。
其实肾小球滤过率是30还是25，以及持续天数是180天还是90天，区别并不大，真正重要的是肌酐值，因为442肌酐对应的是15左右的肾小球滤过率，这才关键。
所以，宽松条款和常规条款，对肾小球滤过率的实际要求是30和15，差异非常大。可惜目前条款宽松的产品特别少。因此，恒家保尊享版对慢性肾功能衰竭的定义确实比较严格，但同类产品大多都是这样，恒家保尊享版并不比别家坑。有泌尿系统家族病史的朋友，需要注意一下。
胆道重建手术在主流重疾险里属于重症。恒家保尊享版把它归为轻症，出险后赔付30%保额。
胆道重建手术一般适用于胆道损伤、先天性胆管异常，或是胆道系统的恶性肿瘤治疗。有这类疾病或是肝胆家族病史的朋友，需要注意一下。
一颗星
可以接受的坑
恒家保尊享版对较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症可以额外赔2次，只赔新发，不赔旧病复发，同时要求确诊时间间隔3年，比市场主流的1年长不少，整体保障责任较弱。不过二狗认为这不算大坑：
坑八：缺失轻症“慢性呼吸功能衰竭”
因此，无论是从病种分析，还是产品横向对比，缺失这个病种都不算坑。为了新冠疫情而过度重视这个病种，实在是大可不必。
在主流重疾险里，中度瘫痪指有一条胳膊或一条腿没法随意活动，要求三大关节中的两大关节完全僵硬，或是肢体肌力在1-3级。
经过研究，二狗发现：意外事故是导致瘫痪的重要原因。在意外险中，中度瘫痪可根据情况，归类为5级-7级伤残。也就是说，买100万保额的意外险，也能赔40-60万。因此，这项病种可以由意外险部分弥补，不算大缺陷。
老生常谈了，99%重疾险都存在的问题。二狗仔细看过恒家保尊享版的条款，总共分了6组，数量比较正常，也没有不合理或故意严苛的分组，所以这方面问题不大，一颗星足够了。这里就照例提醒一下，有兴趣的朋友可以看二狗之前写的文章。
零颗星
假坑
坑十一：原位癌理赔要求严格
有测评文章说恒家保尊享版除外了很多情况，理赔条件严格。二狗仔细看了条款，发现除外的是癌前病变，包括宫颈上皮内瘤样病变CIN-1，CIN-2，重度不典型增生但非原位癌。
原位癌是没有突破基底膜的恶性肿瘤。如果想因为原位癌获赔，首先得是恶性肿瘤。癌前病变只是有恶性发展可能，本身就不是恶性的，自然也不是原位癌，即使换成其他重疾险产品，也是不赔的。
因此，恒家保尊享版只是把原本就不赔的范围写清楚了，对原位癌的理赔要求并没有收紧，因此也不比别家严格，不能算坑
坑十二：等待期条款严格
有“测评师”说恒家保尊享版的等待期条款严格，等待期内轻中症出险就终止合同。二狗仔细看了条款，发现这就是在胡说八道。
坑十三：住院关爱津贴鸡肋
恒家保尊享版有一个比较特别的责任：如果没有赔过重大疾病，在60岁后住院，每天可拿保额的千分之一。如果保额是50万，就是500元/天。
吐槽时刻
恒家保尊享版，成人高发的轻中症和少儿高发重疾都没有缺失，轻中重症都没有三同条款。重症可以分组赔6次，保险金依次按20%保额递进。首次重症在60岁前可以多赔60%，对最高发的三种疾病都可以额外再赔2次，整体责任很丰富，也是二狗非常喜欢的一款产品。不管是作为第一份重疾险，还是想增加保额、赔付次数，恒家保尊享版都是很好的备选产品。
推荐：矿工李二狗坑点评级手册
