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房产已成为最危险的财富传承方式之一

此前，媒体的一篇报道，引起悍然大波：

某地部分市民发现正常买卖二手房后却无法完成交易，原因是土地到期了，而当地国土资源部门要求缴纳1/3到一半左右房价的土地出让金才能续期，才能重新办理土地证。

这件事对拥有多套房产、把房产作为主要财富传承方式的富裕人群，更是警钟长鸣。

将房产作为财富传承工具，原本就面临三大缺陷。

继承流程复杂

在房产的继承流程中，仅继承公证一项就难倒多少英雄汉，因为各种手续太繁杂了。

公证要求所有继承权权利的人都要到公证现场，表达意愿，漏掉任何一个人都不行。

★ 需要有效的证明

1.老人的遗产，是所有继承人的共同财产，需要所有人证明。

2.继承人对共有的财产的分割协议，需要每个继承人同意并签字，即可产生效力，任何继承人都不得违约。

3.如果每个继承人对继承的共有财产分割无异议，可以凭此协议办理过户手续。如果有异议，那接下来就要漫长的争议过程了。

★ 房屋继承登记步骤

办理房产继承手续必须经过房屋评估、继承公证、申请产权登记等办理过程，也是非常复杂。凡领取《房地产权证》的房屋，当房屋的权属人死亡后，其合法继承人就可以申请办理该房屋继承登记。

大致步骤如下：1.房屋评估；2.继承公证；3.房屋测绘；4.继承登记；5.规定需递交的其它资料。

继承过程涉及税费

继承过程中，需要缴纳很多费用（这里所列的税费，并没有包括前面提到的土地出让金）。

★ 继承权公证费用：继承权公证费一般按照继承人所继承的房地产的评估价的2%来收取；

★ 房地产价值评估费用：不一致，一般是0.5%；

★ 房地产继承过户税费：通常由房屋评估价0.05%的合同印花税、100元的登记费、5元的权证印花税组成；

★ 契税：法定继承人继承房地产，免契税，对非法定继承人根据遗嘱承受土地、房屋权属的，需要缴纳契税3%。

难于隐蔽、易被冻结

这是房产的物理属性决定的，那么大一个房子，谁都能看的到。

在财富传承过程中，家庭关系的复杂，资产归属的复杂容易带来纠纷，一旦出现纠纷，明晃晃的房产通常会成为争议资产中比较优先被冻结的部分。

大多数财富专家认为：

房产、股权，只能是财富的一种表现形式，不可能成为财富传承的唯一性工具。我们需要更多隐私性强、具备防火墙和增值效果的资产类型来进行财富的传承。

比如巨富之家比较青睐的保险产品，手续简便、私密性强、指定明确。

财富传承最重要的特征就是确定性，确定财富安全，确定财富升值，确定财富运用，确定财富分配，确定财富不受婚变和纠纷的影响，保险的功能正是把这些确定变成了一定。

保险在财产传承中的突出优势

优势1：保值增值的功效

对于继承来说，所有的财产将被损耗，不是增值。

而对保险来说，保险的资产是可以增值的，且可以根据约定持续地增值，尤其是当前香港很多保险产品长期保持在6%-7%的收益，这在稳健的产品类型中收益是非常可观的。

优势2：对后代的影响

如果是继承的话，相当于后代一次性拿到所有的资产。对于突然掌控巨额财富的年轻人来说，这样的财富也比较难以掌控。但香港的一些增值类保险可以由保险公司分期、分批给付受益金，保证财富长期安全。

优势3：私密指定

保险是依附于人身的财产，以人的生老病死作为标的和载体，是非主流的财产类型，让渡了其他财产的“流动性”属性，这在很大程度上发挥了保险的私密价值。

而保单是经过设计的定向传承资产，不需其他继承人同意，且保险作为既能体现被继承人的传承意志，又不需要太多人知晓的传承方式，成为众多家庭配置传承资产的首选方式。且海外的保单隐私性更强，对家庭资产的保护性更强。

保险的特性凸显“私密性”“指定继承”等优势，让财富的传承更为“保险”。

优势4：税费成本

财产的继承往往伴随着不低的税费，先不提遗产税，单是公证处公证遗嘱本身是一笔费用，且死者死亡以后继承权公证特别贵，一般为继承遗产总资产额的2%。目前继承税并未正式出台，但成本费用特别高。

而保险的财富传承不收钱，仅仅是通知受益人来领钱，不收取手续费，成本极低。

通过保险，投保人可以指定受益人，并且可以指定不同受益人的受益份额。这大大降低了遗嘱继承的纠纷几率，真正体现了投保人对资产的传承心愿，传我所愿，让自己更爱的人可以更多的资产。

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