养老年金测评|恒大北极星:高领取,高灵活,新锐养老年金卷王!_国内楼市_资讯

高领取：养老年金领取金额第一梯队

高灵活：养老年金界的“百变金刚”

高安全：保证年老的自己一直有钱花

文 / 陈云艳

连续周更：第7周

帮你：提钱退休，提前退休

这是我写的第1篇养老年金测评文章。

选取的产品是恒大人寿的「北极星养老年金」。

为什么我会优先测评一个看似有“槽点”的养老年金产品？

因为它的“槽点”对你没影响，而它给你的利益却很香。

恒大人寿的“槽点”——安全性

看到“恒大”，有人就会把它跟恒大集团联想到一起，就会担心“安全吗，那可是几十年后要用的钱？”

我先给你一颗定心丸：恒大集团和恒大人寿独立运营，出现问题的恒大集团，早在21年7月就实质性失去了对恒大人寿的任何干预权利（文末会细讲）。

并且根据恒大内部消息，恒大人寿即将成为国企背景保险公司。深圳最大的国资委—深圳市投资控股有限公司（简称“深投控”），将成为恒大最大的股东。

并且保险公司和人寿保单的安全性，远超你想象（文末会细讲）。

对于公司这块，担心可理解，但大可放心。

恒大北极星为何很香？

1、高领取：领取金额Top级，大多数人所看重的点；

2、高灵活：5种养老方案，满足不同人群的需求，领取年龄、领取方案、年领/月领方式皆可变更；

3、高安全：领取后现金价值为零，专款专用，保证退休金无法被挪用，只为你提供源源不断现金流。

现金价值：退保时可以拿到的钱。

它的“三高”特质，非常适合作为第一份养老补充。尤其是高领取和高安全，是我们选择第一份养老年金时，重中之重要考虑的点。

接下来分别从以下4个方面为你测评北极星。

1、产品基本面

2、5种方案对比和适合人群

3、优点分析

4、公司介绍

产品基本面

（点击图片查看高清大图）

从产品的基本信息来看，恒大北极星：

一、承保年龄非常友好

最高支持69岁的老年人购买，对于想给父母购买一份高领取的养老年金，这款值得入手。

二、交的钱拿的回

不管在领取前，还是领取后不久，因为疾病或意外，导致被保人身故，所交的钱都可以拿回，不会折本，而且大概率拿回的钱，会比交的钱多。

三、非常灵活，且灵活得当

该灵活的地方，灵活的像“百变金刚”。

不该灵活的地方，给你的大写的安心。

灵活具体体现在以下2个方面。

1、养老方案灵活

一共有5种养老方案，适合不同需求的人群，具体人群在第二部分结合方案说明。

2、养老金领取方式、方案、年龄灵活

领取方式：过了犹豫期，不管有没有开始领取，都可以变更，不限次数。

比如想出去旅游，想一次性多领点，就可以变更年领。

担心自己提前把一年的退休金花光，就可以变更月领。

领取方案：5种方案领取前犹豫期后随意切换，不限次数。

比如一开始选择的是方案二，想给孩子留一笔钱，后来孩子出息，不需要自己帮衬，就可以变更方案一，享受极致的养老领取金额，不给子女添加负担的同时，也提升自己的养老品质。

领取年龄：领取前犹豫期后随意切换，不限次数。

比如年轻的时候，想要早点攒够退休金躺平退休。但后来事业发展如日中天，退休时手上有一笔闲钱够用，就可以推迟几年领取，这样，每年可以多领一些。

这3个地方的灵活变更，都写进合同，可以说是行业之最。

不该灵活体现在一旦开始领取，现金价值变成零。

我们一开始给自己规划养老金，不就是希望给自己一份专款专用，源源不断的退休金嘛，而这个不灵活让我们保持初衷，保证年老的自己一直有钱花。

在这篇文章中我也反复强调了这一点，点击查看《女性的第一份养老年金，应该这样选！》

5种方案对比和适合人群

5种方案，主要分为三种类型，保证领取类型、极致高领取类型、领取利息类型。下面以一个案例，分别从养老金、身故金、现金价值三个维度进行对比说明。

以30岁女性，年交5万，交10年为例。

养老年金领取对比

（点击图片查看高清大图）

保证领取是指：保证可以拿到多少养老金，计算公式「保证领取的年限X每年领取的养老年金」，是一个兜底养老金的概念。

保证领取X年，并不是“X年之后就不能领养老金”了。X年只是兜底；只要被保险人活着，就可以一直领取养老金。

被保人在保证期间生存，领了自己花，保证期间身故，留给家人花。

从上表可以看出

1、极致高领取的方案一月领养老金最高，可达6304元/月；保证领取30年的月领养老金最少，只有4998元/月，两者相差1306元/月，15672元/年，十年相差15万，二十年相差31万。

2、极致高领取的方案一，跟保证领取20年的基础方案，月领差距最小，相差467元/月，10年相差5万，二十年相差11万。

3、保证领取的年限越长，月领取养老金越少。牺牲月领金额，换来可以保证领取的养老金。

身故金和现金价值对比

（点击图片查看高清大图）

从上表中可以看出

1、现金价值5个方案基本没区别，领取前的现价逐渐增长，到领取前一年达到最大91万~93万，差距不大，领取后现价统一为零。

2、身故金在领取前取现金价值和所交保费的最大者，现金价值在领取前差距不大，因此领取前的身故金也差别不大。

领取后的身故金

1、极致高领取方案一：总保费-已领取养老金

2、领取利息的方案二：总保费

3、保证领取基础方案和方案三四：保证领取养老金-已领取养老金

1跟2的唯一区别是，1的身故金会随着已领取的养老金，越领越少，到第8年为零，而2一直为总保费。

3也会随着已领取的养老金，越领越少，区别在于身故金的起点是保证领取的养老金，而非总保费。一开始会比总保费高，领到某个年龄会比总保费越来越少。

因此，可以得出结论，一旦开始领取，5个方案的身故金大小如下：

73岁前▼

保证30年＞保证25年＞20年＞领取利息的方案二＞极致高领取方案一

73岁~77岁▼

保证30年＞保证25年＞领取利息的方案二＞20年＞极致高领取方案一

78岁~81岁▼

保证30年＞领取利息的方案二＞保证25年＞20年＞极致高领取方案一

81岁以后▼

领取利息的方案二＞保证30年＞保证25年＞20年＞极致高领取方案一

到这里，对于一个养老金产品优先关注的三个重要维度：养老金领取金额、现金价值、身故金，已对比分析完成。

从上述的对比结论中，可以看出5个方案各自适合不同人群。

1、极致高领取方案一适合人群

1）单身贵族和丁克家庭，不用考虑给子女留钱。

2）没交社保或一直交灵活就业和低档职工社保，没有兜底的退休金。

3）想用少的预算，领取多的养老金，高领取作为优先考虑的点。

4）家族有长寿基因人群。

2、保证领取的3个方案适合人群

1）保证领取20年的基础方案：适合大多数人，兼顾高领取和保证领取。

2）保证领取25年和30年的方案三四：适合领取时身体健康不太乐观，或者急剧下降，担心自己领不了几年的人群，可以选择保证领取多的养老金，万一没领多少身故，可以给子女留一笔钱。

3、领取利息的方案二适合人群

1）有家族财富传承的中高净值人士，给自己规划高品质养老生活的同时，还能够把本金传承给子女。

2）想要给父母配置养老金的孝顺人士，父母一般不舍得子女为他们花钱，如果告诉父母这是利息，每个月花完每个月还有，父母应该会欣然接受，然后本金留给自己。

每个方案各有优劣势，看个人需求。

我个人更喜欢领取高的方案一，以及保证领取20年的基础方案，兼顾高领取和保证领取。

不用太纠结到底选哪个方案，因为每个方案在领取前都可以变更，我们可以先选定一个自己目前最喜欢的方案，然后根据领取时是否有子女、子女的发展情况考虑是否留一笔钱，以及自己的身体状况来变更。

优点分析

1、高领取

同类型产品中，领取金额最为极致的养老年金之一，这是大多数人所看重的点。

对比市场上以高领取出名的长城明爱金彩，还略高一丢丢。

就好像班里的一匹黑马，超越了长踞班级的第一名。

（点击图片查看高清大图）

2、高灵活

灵活一：5种养老方案，满足不同人群的需求。

灵活二：领取年龄、领取方案、年领/月领方式皆可不限次数变更。尤其是方案变更很香，可根据领取前的身体和子女情况再次选择适合自己的。

3、高安全

领取后现金价值为零，保证专款专用，保证退休金无法被挪用，只为你提供源源不断稳定现金流。

真正决定晚年退休生活质量的不是财富总额，而是终身稳定现金流。

正如诺贝尔经济学奖得主—罗伯特.莫顿所说。

4、对接养老社区

未来的养老社区，会像现在给孩子买学区房一样，价高，难得，将成为稀缺资源。而现在规划养老年金达到一定金额，自带养老社区，一举两得。

5、支持隔代投保，可设置第二投保人

只要被保人年满8周岁，即可隔代投保，爷爷奶奶、外公外婆可作为投保人，且投保人没有健康限制，被保人仅一条健康问询；第二投保人的设置没有门槛，可以解决第一投保人的担忧。

6、承保年龄友好

最高支持69岁承保，给众多没有社保兜底的父母，可打造一份“社保”。

给众多想为父母配置养老年金的孝顺儿女，多了一个好的选择。

7、健康增值服务

绿通服务，是锦上添花的增值服务。

公司介绍

恒大人寿前身是中新大东方人寿，成立于2006年，最初由新加坡的大东方人寿和重庆财信企业集团合资组建，2015年11月，恒大集团入驻恒大人寿，并将中新大东方人寿更名为恒大人寿。

这是恒大人寿21年7月之前的股权架构。

新加坡大东方人寿保险有限公司，成立于1908年，是新加坡及马来西亚历史最为悠久的人寿保险公司。其控股公司大东方控股拥有超过900亿新元的资产和超过300万名保单持有人。

恒大集团出现问题后，很多人对恒大人寿有所顾虑，但可以放心的是，恒大集团已经将其50%股份全部质押给沈阳国资委控股的盛京银行，恒大集团已经失去了对恒大人寿的任何干预权力。

并且根据恒大内部消息，恒大人寿即将成为国企背景保险公司。深圳最大的国资委—深圳市投资控股有限公司（简称“深投控”），将成为恒大最大的股东。深圳国资委的实力不容多说（据说还会联合重庆的国资委），成为一家实力强悍的国企背景保险公司。

而在此之前，恒大人寿的成绩也非常亮眼，根据2021年中国银行保险报对73家人身险公司竞争力评价，恒大综合竞争力排名第8，资本管理能力排名第6。

如果还是担心未来无法兑付的问题，可以看银保监之前关于此问题的回答。

根据《中华人民共和国保险法》第92条规定，人寿保险公司的年金保险是刚性兑付的。对于公司安全性和自己的保单利益，大可放心。

最后总结

如果不介意品牌。

这款养老年金非常值得入。

满足不同人群需求。

1、高领取：每月到手的养老金多。

2、高灵活：5种方案可选，方案领取前不限次数变更。

3、高安全：领取后现价为零，保证专款专用。

如果介意品牌，欢迎私信或关注下一期测评。

如果想咨询养老金 | 教育金 | 家庭保障和储蓄规划，或考虑转型保险经纪人，请加微信号：cyytheonee（注明来意）

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