买房最纠结的除了选哪套房，还有怎么贷款最划算！\n作为刚需沪漂，选定44平外环外老破小后，又面临一个大难题：纯商贷还是组合贷？\n很多人都说组合贷更划算，但我最终却选了纯商贷。分享我的决策过程，给同样纠结的你一些参考💡\n \n01 | 两种贷款方式的详细对比\n详情请看配图\n🔍 为什么公积金只能贷20年？\n因为我选的是1995年的老房子，上海公积金政策规定：房龄+贷款年限不能超过50年！\n这一条很多人不知道，踩过坑的朋友请举手🙋\n \n02 | 选择纯商贷的4大理由\n💰 首付少7万，提前上车1年\n纯商贷首付19万 vs 组合贷首付26万\n💸 月供省640元，一年省7680元\n纯商贷月供4600元 vs 组合贷月供5240元\n🏠 公积金余额可一次性提取\n上海政策：纯商贷可以一次性提取公积金余额！\n我的公积金余额有十几万，相当于又省下一大笔首付。\n(下篇详解公积金提取攻略，记得关注👀)\n🔄 工作稳定性考量\n我的工作未来可能会有变动，月供越低，风险越小。\n \n03 | 长期成本怎么算\n从30年看，纯商贷确实会多付约23万利息。\n但是！这23万分摊到30年，平均每年只有7600元，每月约640元。\n▪️考虑到通货膨胀，未来的640元价值会更低\n▪️提前还款可以降低总利息支出\n▪️少付的首付可以用于装修和改善生活\n我的思考逻辑：当下现金流 > 未来利息。\n \n04 | 适合纯商贷的人群\n✅ 首付预算紧张，想尽快上车\n✅ 更看重当下现金流，而非长期总成本\n✅ 公积金账户余额较多\n✅ 工作收入不稳定，需要降低月供压力\n✅ 有提前还款计划\n❌ 公积金缴存基数高且工作稳定\n❌ 首付充足，更在意总成本\n❌ 购买的是新房(房龄+贷款可以满50年)\n \n05 | 给同样纠结的你一些建议\n🔢 做好全面计算\n不要只看表面利率，要结合自己实际情况算总账\n📊 思考长短期平衡\n当下省钱vs长期省钱，哪个对你更重要？\n🏦 了解银行政策\n不同银行对老房子的贷款政策不同，多问几家\n💼 评估职业稳定性\n工作越不稳定，月供压力越要控制\n \n每个人的情况不同，没有绝对的\"最优解\"，只有\"最适合你的解\"。\n下篇将详细分享：《上海公积金余额提取攻略》，感兴趣的小伙伴记得关注我哦～\n你会选择纯商贷还是组合贷呢，为什么？欢迎留言讨论。\n#上海买房攻略 #纯商贷好处 #低首付买房 #公积金提取 #组合贷vs纯商贷 #沪漂买房经验 #老破小贷款 #理性购房 #上海房贷攻略 #低首付低月供
